מציאת ביטוח רכב המותאם בדיוק עבורנו ובמחיר המשתלם ביותר, הינה משימה לא פשוטה. פוליסות הביטוח הן מגוונות, רבות, ארוכות וכוללות מונחים שרובנו לא מכירים לעומק.
במדינת ישראל ישנן מספר חברות ביטוח שונות הפועלות ומציעות מגוון פוליסות במחירים שונים, כיוון שישנם הבדלים רבים בין הפוליסות השונות חשוב להכיר את המושגים הרלוונטיים על מנת לבצע רכישה חכמה וזולה ככל האפשר. למעט המחיר יש לזכור שביטוח לרכב טומן בחובו משתנים רבים וחשובים כגון: השתתפות עצמית, היקף הכיסוי, שירותי גרירה ועוד. לכן הכנו עבורכם מדריך ביטוחי רכב יסודי ומעמיק שישפוך קצת אור על אחד התחומים הפחות אהובים על מחזיקי הרכבים למיניהם.
מהי פוליסת ביטוח
פוליסה היא הסכם שנערך בין המבוטח לבין חברת הביטוח. לפי ההסכם, המבוטח משלם לחברה פרמיה או דמי ביטוח. אם וכאשר מתממש אחד הסיכונים שעבורם נרכשה הפוליסה, חברת הביטוח תשלם בהתאם להסכם.
חברת הביטוח רשאית לבחור אם בין תיקון בפועל של הנזק שנגרם לרכב, תשלום למבוטח עבור עלות התיקון, או החלפת הרכב באחד זהה.
יש לזכור שלעיתים, על בעל הפוליסה לשאת בעצמו בהשתתפות עצמית על חלק מהנזק, הדבר תלוי בתנאי הפוליסה שהוסכמו על ידי שני הצדדים מראש.
כמה תשלם לך חברת הביטוח במידת הצורך
- נזק לרכב – חברת הביטוח תשלם את שווי הרכב בעת האירוע, על-פי מחירון מוסכם.
- נזקי צד ג' – חברת הביטוח תשלם לצד ג' את הסכום המצוין בפוליסה.
- נזקי גוף – חברת הביטוח תשלם עבור הוצאות רפואיות ואחרות, אובדן השתכרות בהווה ובעתיד, עד פי שלושה מהשכר הממוצע במשק, ופיצוי על נזק לא כספי עד כ-150,000 ש"ח.
- מקרה מוות – יינתן פיצוי לעיזבון או לתלויים.
חמישה צעדים לרכישת ביטוח רכב
רכישת פוליסת הביטוח תעשה אך ורק מחברה שיש לה רישיון לעסוק בביטוח בישראל. רכישת פוליסת ביטוח מחברה שאין לה רישיון מהווה סיכון באי-קבלת פיצוי כספי בעת הצורך.
- לברר אודות סוכנות ביטוח אמינה ונכונה – סוכנות ביטוח היא הקשר בינכם לבין חברת הביטוח. לכן, כשאתם רוכשים פוליסת ביטוח מסוכנות ביטוח, יש לברר היטב כי החברה אמינה ועומדת מאחורי לקוחותיה. סוכן הביטוח תפקידו "להילחם את המלחמות" שלכם. הוא הקשר המיידי עם החברה, במידה ומתעוררת בעיה עם הביטוח ולכן הקשר בינכם לבין הסוכנות והאמון שלכם בה הוא גורם מכריע בבחירת הסוכנות.
- לבחון הפוליסה המתאימה לצרכייך – כאמור, ישנם שלושה ביטוחים: ביטוח חובה, ביטוח צד ג' (למקרה של נזק לרכוש של צד שלישי) וביטוח מקיף (למקרה של נזק לרכב שלך). מומלץ לבחון את השיקולים הראויים לפוליסה האישית שלך. למשל: הביטוח המקיף לרכבים ישנים הינו יקר ולא משתלם. בטרם אתם סוגרים פוליסה, התייעצו ובררו האם משתלם לבטח הרכב שלכם בפוליסה המוצעת.
- חשיבותו של מוסך אמין ומקצועי – חשיבות מוסכים אמינים לפוליסת הביטוח שלכם היא קריטית! האחריות לטיפול ברכב ולאמינות החלפים בו היא עליכם. אינכם חייבים להסתפק במוסך המוצע של הביטוח. זכותכם לבחור את המוסך המועדף עליכם, גם אם תיאלצו לדווח לחברת הביטוח על התיקונים שנעשו. בחירת המוסך היא קריטית בכדי להגן היטב על הרכב והכיס שלך.
- בדקו "תוספות" לפוליסה – חשוב להבין כי לא כל שירות שמצוין בפוליסה חיוני לכם. לעיתים, עדיף לחסוך בשירותי הפוליסה על מנת להוזילה. שירותים דוגמת שירות VIP (רכב למקום התאונה) אינם תמיד מועילים וניתן לחסוך בהם.
- בדיקה יסודית וסופית של הפוליסה – בסופו של דבר, גם לאחר שסגרתם בעל פה את כל הפרטים החיוניים לפוליסה, חשוב לעבור בשנית על כל הפרטים. לבחון כי כל מה שסוכם עם סוכן הביטוח אכן הוכנס או הוסר מהפוליסה. לקרוא היטב את האותיות הקטנות בחוזה הפוליסה ולהבין את המשמעות של הסעיפים המהותיים בביטוח הרכב שלכם.
מגוון הפוליסות לרכב
ביטוח חובה
כיום על פי החוק במדינת ישראל, אין להשתמש ברכב שלא מכוסה בביטוח ב בתוקף. ביטוח זה נועד לכסות אך ורק נזקי גוף (אין כיסוי לרכוש) שנגרמים לנוסעים, לנהג ולהולכי רגל, כתוצאה משימוש ברכב ובלי קשר לזהות האשמים בנזק. על כל בעל רכב חלה חובה להחזיק ברכבו את תעודת החובה המקורית והחתומה.
היכן רוכשים: חברות הביטוח השונות מציעות מגוון פוליסות ביטוח חובה לרכב. כל חברה רשאית להרכיב פוליסות על פי שיקול דעתה, ואינה חייבת לבטח כל נהג בביטוח חובה. עם זאת יש לדעת שנהג שנדחה על ידי כל חברות הביטוח, יוכל לרכוש ביטוח חובה במאגר הישראלי לביטוחי רכב (״הפול״), מחירי הביטוח בפול גבוהים בהרבה ממחירי החברות השונות.
מחיר: נמצא בפיקוח של המפקח על הביטוח במשרד האוצר, יש לזכור שמדובר בפיקוח על גובה מקסימאלי של מחיר כאשר כל המחירים תחת הגבול שנקבע משתנים בין החברות המתחרות ולכן חשוב לבדוק ולהשוות לפני הרכישה.
מרכיבי המחיר: מחיר הפוליסה מורכב ממספר משתנים ביניהם: סוג רכב/בעלות, ותק נהיגה, נפח מנוע, היסטוריית תאונות/הרשעות, גיל הנהג הצעיר ביותר שינהג ועוד.
ביטוח מקיף
ביטוח מקיף הינו בגדר רשות. הביטוח מכסה כמעט כל נזק שנגרם כתוצאה מאירועים כגון: תאונות, אסונות טבע, ונדליזם, נזק הנגרם מגניבה/ניסיון גניבה ועוד. כמו כן מכסה סוג זה של ביטוח גם על נזקי צד ג׳. מומלץ לרכוש ביטוח זה על מנת להמנע מתשלום עבור הנזקים הנ״ל מכיסכם הפרטי. בכל מקרה שהוא לא יקבל המבוטח סכום העולה מערך הנזק שנגרם. לעיתים חברת הביטוח אף תדרוש מיגון נוסף מפני גניבה עבור הרכב (קודן, אימובלייזר וכו׳). כמו כן רשאית חברת הביטוח לבטל את הכיסוי במידה והנזק נגרם בזמן שהנהג היה תחת השפעת אלכוהול/סמים ולרוב בכל הפעלה של הביטוח יאלץ המבוטח לשלם השתתפות עצמית כפי שנקבע בתנאי הפוליסה.
היכן רוכשים: גם כאן חברות הביטוח השונות מציעות מגוון פוליסות, טרם הקנייה מומלץ לבצע סקר שוק והשוואות מחירים וכמובן להתמקח ככל הניתן, בשל התחרות בין חברות הביטוח הדבר יכול להוביל אתכם לחיסכון משמעותי במחיר הפוליסה הסופי.
מחיר: מחירי הפוליסות נקבעים על פי מרכיבי המחיר של ביטוח מקיף, כאשר ישנו מגוון רחב של מחירים שניתן למצוא בחברות השונות.
מרכיבי המחיר: שווי הרכב, גיל הרכב, מספר תביעות קודמות לביטוח, זהות הנהגים, פופולריות בקרב גנבי רכב וכו׳.
ביטוח צד ג’
זהו ביטוח רשות, הנכלל בפוליסת הביטוח המקיף אך ניתן לרכישה בנפרד במידת הצורך.
פוליסת ביטוח צד ג' מכסה נזקי רכוש ורכב של צד שלישי, שנגרמו כתוצאה מהשימוש ברכבך.
היכן רוכשים: כמו סוגי הפוליסה הקודמים גם פוליסה זו ניתנת לרכישה במגוון מחירים בחברות השונות.
מחיר: הפוליסה אינו גבוה באופן יחסי לביטוח המקיף ונועד בעיקר לרכבים דו גלגליים, רכבים ישנים או זולים. רצוי ומומלץ לבצע השוואות מחירים שכן ההפרשים בין החברות השונות יכולים לעמוד על מאות שקלים.
מרכיבי המחיר: סוג הרכב, זהות הנהגים, היסטוריית תאונות/הרשעות, גיל הנהגים, מספר הנהגים וכו׳.
כיצד בוחרים את חברת הביטוח
בעת רכישת פוליסה כדאי וחשוב לבצע סקר שוק והשוואת מחירים, כמו כן חשוב לבדוק את איכות השירות של חברת הביטוח ונותני השירות ואת התנהלותם בזמן תביעה. ישנם משתנים מרכזיים שחשוב לשים אליהם בעת הבדיקה:
- גובה הפרמיה.
- פריסת התשלומים ומחיר האשראי.
- הרשאת נהגים.
- גובה ההשתתפות העצמית.
- הנחה בעקבות קיום אמצעי מיגון.
- תוספות לפוליסת הביטוח (רכב חלופי, גרירה וכו׳), אותם ניתן לקבל בלא תשלום נוסף או לרכוש תמורת תשלום נוסף.
טרם הרכישה ניתן בכל עת להשוות בין פרמיות ביטוח חובה של חברות הביטוח, במחשבון תעריפי ביטוח רכב חובה של אגף שוק ההון – ביטוח וחיסכון, במשרד האוצר.
תוספות מורחבות לפוליסה
תוספות לפוליסת הביטוח הן אפשרויות כיוסי שניתן להוסיף לפוליסה באופן עצמאי כחלק מהתוכנית שהוסכמה עם חברת הביטוח או בתשלום נוסף, בין התוספות הנפוצות ניתן למצוא:
- שירותי דרך וגרירה – במידה והרכב נתקע יש צורך בגרירה חברת הביטוח תממן את השירות.
- ביטוח שמשות – כיסוי עלות תיקוני שמשות הרכב, כאשר אין פגיעה בחלקי הרכב האחרים. לעיתים נדרשת השתתפות עצמית ורצוי לבדוק זאת קודם לכן.
- רכב חלופי – במקרה של תאונה או גניבת רכב תוספת זה תבטיח שחברת הביטוח תממן לכם רכב חלופי, חשוב לבדוק לאחר כמה ימים ממועד התאונה ניתן לקבל את הרכב החלופי, לכמה ימים ומי רשאי לנהוג בו.
- מערכת שמע – כאשר ישנה מערכת שמע סטנדרטית, ניתן להסתפק ברכישת כיסוי לרדיו חלופי. במידה ומדובר במערכת יקרה שהורכבה ברכב, תוספת זה תזכה את המבוטח בסכום הנדרש לתיקון או רכישה מחודשת לאחר גניבה.
- הגנה משפטית – כיסוי להליכים משפטיים פליליים שיופעלו נגד המבוטח בענייני תאונות.
- תוספת כיסוי בעלות נמוכה – תוספת המיועדת למשפחות בהן יש צעירים או חיילים הנוהגים ברכב רק בסופי שבוע וחגים, כיסוי זה נעשה בתוספת סכום נמוך יחסית אך מגבילה את השימוש לתנאי הפוליסה.
ישנן תוספות רבות ואחרות לפוליסות הביטוח וניתן להתאימן לצרכי המבוטחים.
מסמכי הפוליסה
בעת רכישת הפוליסה מתבקש המבטח למלא טופס ובו עליו לענות בכנות על השאלות הקיימות, תשובות אלו חשובות לקביעת מחיר הפוליסה הסופי ולתנאים למימושה ולכן חשוב לדייק בתשובות, זאת כיוון שמסירת מידע כוזב עלולה לבטל את הזכאות לכיסוי ולהקטין את תגמולי הביטוח.
לאחר הסכמת הרכישה, מקבל המבוטח את מסמכי הפוליסה המורכבים מ-3 חלקים:
- תנאי הפוליסה – חוברת סטנדרטית המציגה את התנאים שניתנו על ידי חברת הביטוח.
- תעודת החובה – תקופת הביטוח, פרטי הרכב והמבוטחים, אמצעי המיגון שנדרשו וכו׳.
- ניירת נלווית – העתקים של טפסים ומידע נוסף המיועד עבור המבוטח.
החלפה/ביטול פוליסה
במידה ומתבצעת החלפת רכב במהלך תקופת הביטוח, ניתן להעביר את הכיסוי הביטוחי לרכב החדש. הדבר כרוך בהוספה או החזר דמי הביטוח, תוך התאמה לרכב החדש.
פוליסת הביטוח ניתנת לביטול בכל עת, ע״י הודעה לחברת הביטוח. הביטול ייכנס לתוקף 21 ימים לאחר מסירת ההודעה. חברת הביטוח מחוייבת להשיב בתוך 30 ימים את יתרת דמי הביטוח עבור התקופה שלא נוצלה. חשוב לזכור שחברת הביטוח רשאית לחייב בתוספת תשלום עבור הביטול.
מידע נוסף על ביטול פוליסת ביטוח רכב ניתן למצוא כאן.
לסיכום, כאשר מדובר בביטוח לרכב רצוי ומומלץ להכיר את המידע הבסיסי, המונחים והתנאים שניתנים בכל פוליסה, כמו כן חשוב לבחור בפוליסה שעונה לצרכיך ולבצע סקר שוק והשוואות מחירים כדי להשיג את הפוליסה הטובה והזולה ביותר. דבר אחד נשאר תמיד בטוח – אסור לנסוע בלי ביטוח.