ביטוח המשכנתא, מורכב משני ביטוחים שונים, האחד ביטוח חיים ואילו השני, ביטוח מבנה, כאשר סעיפי הפוליסה משתנים מחברה לחברה. שני ביטוחים אלו מרכיבים את הביטוח הכולל של המשכנתא המעניק לבנק ממנו לווה הזוג את המשכנתא, ביטחון וערבות שכספו הרב שניתן להם, יוחזר אליו במקרים מסוימים. כמו כן, ניתן להוסיף לפוליסה הבסיסית, פוליסות משלימות ולשדרג את ביטוח המשכנתא. מידע נוסף על הפוליסות המשלימות, ניתן למצוא כאן.
ביטוח משכנתא כולל גם ביטוח למבנה עצמו
כאמור, שני ביטוחים עיקריים מרכיבים את ביטוח המשכנתא, אך לרובינו ביטוח החיים הוא המוכר יותר, כשביטוח המבנה לכל פרטיו פחות ידוע. אבל מבחינת המשקל שלו בפוליסת ביטוח משכנתא, לביטוח המבנה יש תפקיד חשוב מאוד, שמשפיע גם על הלווים, גם על המלווים וגם, כמובן, על מחיר הביטוח.
מהו למעשה ביטוח מבנה?
ביטוח מבנה בביטוח המשכנתא הוא כזה המכסה על נזקים שנגרמו לדירה. אם זה בנזקי טבע כמו רעידות אדמה, הרס של תשתיות מסיבות מסוימות או למשל קריסה של קיר בבית- הביטוח מכסה את התשלום על הנזק והתיקונים שיש לבצע. כמובן שהכל תלוי בנסיבות ואם הנזק נגרם בזדון- כנראה שהביטוח הזה לא יהיה תקף.
אילו מקרים לא כולל ביטוח מבנה בפוליסת ביטוח משכנתא?
למרות שמו, ביטוח מבנה הנלקח במסגרת ביטוח משכנתא לא מכסה כמה מקרים וחשוב שתכירו אותם: ראשית, הביטוח אינו מכסה גניבות – אלא אם כן נגרם במהלך הפריצה נזק כלשהו לכנס. כדי לכסות מקרים כאלו, עליכם להזמין ביטוח תכולה. הביטוח הזה לא מכסה גם נזקים שנגרמים במהלך פעולות איבה או מלחמות. כלומר, אם הבית שלכם ניזוק מירי, קטיושות או כל אירוע מסוג זה, לא ביטוח המבנה הוא שיכסה על הנזק. את התביעה במקרים כאלו יש להגיש למדינה, או ליתר דיוק- למס רכוש.
התפקיד של ביטוח מבנה בביטוח המשכנתא
לביטוח מבנה במסגרת ביטוח משכנתא יש שני תפקידים: הראשון הוא להבטיח כי אתם, בעלי הנכס, לא תצטרכו להתמודד לבדכם עם נזקים שנגרמו לו, בעיקר משום שמדובר בסכומים גדולים מאוד שלא כולם יכולים לכסות בעצמם. התפקיד השני הוא מול הבנק המַלווה: שלמות המבנה חשובה מאוד למי שמלווה את הכסף לבעלי הדירה. אחד הסעיפים העיקריים של הלוואת משכנתא קובע כי אם הבעלים לא יכול להחזיר את ההלוואה, הבנק יכול למכור את הנכס כדי לקבל בחזרה את כל הכסף שהלווה. לכן, יש לו אינטרס לדאוג לשלמות הדירה ולכך שתהייה במצב טוב במשך כל ימי ההלוואה.
ביטוח נלווה לביטוח החיים
ביטוח חיים שנלקח במסגרת ביטוח משכנתא מוגדר כפוליסת 'ריסק', כזה שממומש רק במקרה של אסון ומוות. כלומר, ביטוח כזה לא מבטיח גם חיסכון והסכומים שאתה משלם מידי חודש ימומשו רק במקרה של מוות של אחד מבני הזוג. וחבל.
אם אתה רוצה שביטוח המשכנתא יועיל לך יותר, הוסף לו ביטוח מנהלים, כזה שיבטיח לך גם חיסכון חודשי, שיחכה עד שתפרוש לפנסיה למשל. ביטוח משכנתא כזה מומלץ הרבה יותר לכל אחד, ומכל בחינה.
להיות מבוטחים מגניבות? לא בעזרת ביטוח דירה!
הטעות הנפוצה ביותר של מי שמזמין את ביטוח המשכנתא סטנדרטי, היא המחשבה שביטוח הדירה הכלול בו מכסה את המבוטחים גם מפני גניבות. וזה פשוט לא נכון: ביטוח הדירה מכסה רק מפני נזקים למבנה עצמו – כדי להבטיח שהנכס שמושכן עבור הבנק יישאר תקין.
אם אתה רוצה לבטח גם את הרכוש שיש לך בדירה (וברור שתרצה לעשות זאת, הרי זה הציוד האישי שלך), עליך להזמין ביטוח תכולה בנוסף סעיף הדירה שכלול בכל ביטוח הבסיסי. רק כך תדע שאתה מכוסה מפני גניבות.
סעיפים נוספים שמומלץ להכניס בצמוד לביטוח הדירה הם ביטוחים מפני שריפות, נזקי טבע ומפגעים בתשתיות הבית (צנרת, חשמל וכדומה). חברות רבות שמוכרות פוליסות ביטוח משכנתא כוללות את הסעיפים הללו בביטוח הבסיסי, אבל בכל מקרה מומלץ לבדוק זאת – ולמעשה כל סעיף בחוזה עליו תחתום.
האפשרות לקבל יחד עם ביטוח משכנתא 'חבילת' ביטוחים
כמי שמזמינים את ביטוח המשכנתא דרך חברת ביטוח זו או אחרת, אתם נהנים מהאפשרות לקבל יחד עם הביטוח הזה פוליסות משלימות. אחת הדוגמאות הנפוצות היא כמובן רכישת פוליסת ביטוח תכולה יחד עם הביטוח הרגיל וכך להבטיח כיסוי גם מפני גניבות. היתרון הנוסף הוא בסעיף ההשתתפות העצמית שלכם: אם תזמינו ביטוח משכנתא שכולל גם ביטוח מבנה ותכולה, תדעו כי במקרה של גניבה סעיף ההשתתפות העצמית יופעל רק פעם אחת. אם תזמינו את הביטוחים בנפרד – אחד דרך הבנק והשני דרך חברת ביטוח – תחויבו פעמיים בהשתתפות עצמית. וזה חבל.
חשוב להימנע ממקרה של תת ביטוח
רובכם בוודאי נחשפים למושג הזה לראשונה. תת ביטוח הוא מקרה בו הביטוח שהזמנתם נמוך משווי המבנה עצמו. במקרה כזה, אם ייגרם נזק למבנה, הביטוח לא יכסה את כל העלויות ואתם תצטרכו לשאת בחלקן בעצמכם. מצבים כאלו נוצרים בדרך כלל כשלווים משכנתא בסכומים נמוכים. שימו לב לנתונים האלו בעת הזמנת ביטוח משכנתא והתעקשו לקבל ביטוח שמכסה את העלות הכוללת של הדירה. ליתר ביטחון, התייעצו עם מומחים שיימנעו מכם הגעה למצב כזה.
ניתן להזמין ביטוח משכנתא גם דרך חברות הביטוח
בעבר היה ניתן להזמין ביטוח משכנתא רק דרך הבנקים, בעת החתימה על ההלוואה עצמה. כיום, אתם יכולים להזמין את הביטוח גם דרך חברות או סוכנים שונים ואף להחליט איזה חלק של הביטוח תזמינו באיזו חברה. כך, תוכלו ליהנות מהתחרות העצומה בין הגורמים השונים. כיום, מחירי הביטוח למשכנתאות שונים מאוד בין חברה לחברה ולכם מומלץ לערוך השוואות ובירורים מעמיקים לפני שתחליטו היכן לבטח את המשכנתא.
מדוע לרכוש ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח?
נכון, דרך הבנק תוכלו לעשות הכל במקום ומהר. אך חברות ביטוח יכולות להציע לכם תוספות שאותן הבנקים לא יכולים להציע לכם, כמו ביטוח תכולת הדירה למשל. יחד עם הבדלי המחירים בשוק, שיכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים במצטבר, ביטוח משכנתא יכול להיות משתלם מאוד דרך חברה או סוכן ביטוח.