פיקדון בבנק או תוכנית חיסכון – מה עדיף?

פיקדון בבנק ותוכנית חיסכון מנוהלת הם שני פתרונות שונים למי שרוצה לשמור או להשקיע כסף פנוי. פיקדון מציע בדרך כלל ודאות גבוהה יותר לגבי הריבית והתנאים שנקבעו מראש, בעוד שתוכנית חיסכון מנוהלת מאפשרת להשקיע את הכסף במסלולי השקעה שונים, עם פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר – אך גם עם סיכון ותנודתיות.

לכן, השאלה אינה רק "איפה מקבלים יותר?", אלא מה מטרת הכסף, לכמה זמן אפשר להשאיר אותו, כמה נזילות נדרשת ומה רמת הסיכון שמתאימה לחוסך.

מה ההבדל בין פיקדון בבנק לתוכנית חיסכון?

בפיקדון בנקאי הכסף מופקד לתקופה שנקבעה מראש, והריבית והתנאים נקבעים בעת פתיחת הפיקדון. בחלק מהפיקדונות קיימות מגבלות על משיכת הכסף לפני מועד הפירעון או תחנות יציאה מוגדרות.

בתוכנית חיסכון מנוהלת, כמו פוליסת חיסכון, הכסף מושקע בשוק ההון באמצעות מסלולי השקעה שמנוהלים על ידי חברת הביטוח. ניתן לבחור בין מסלולים בעלי רמות סיכון שונות, ובמוצרים מסוימים ניתן לעבור בין המסלולים ללא אירוע מס.

חשוב להבין: תוכנית חיסכון אינה פיקדון בנקאי. התשואה אינה מובטחת, והערך של החיסכון יכול גם לרדת בתקופות שבהן השווקים יורדים.

האם פיקדון בבנק הוא הפסד?

לא בהכרח.

פיקדון בנקאי אינו "הפסד" מעצם היותו פיקדון. אם הריבית שמקבלים על הפיקדון גבוהה מקצב עליית המחירים, ייתכן שהחוסך ישיג תשואה ריאלית חיובית. בנוסף, לפיקדון יש יתרון משמעותי עבור מי שמעדיף ודאות על פני חשיפה לתנודות בשוק ההון.

מצד שני, כאשר הריבית בפיקדון נמוכה ביחס לאפשרויות השקעה אחרות או כאשר הכסף נשאר לאורך זמן ללא התאמה למטרת החיסכון, ייתכן שכדאי לבדוק חלופות.

לכן נכון יותר לשאול:

האם הפיקדון מתאים למטרה שלשמה הכסף מיועד?

מה היתרון של תוכנית חיסכון מנוהלת?

אחד היתרונות המרכזיים של פוליסת חיסכון הוא האפשרות לבחור בין מסלולי השקעה שונים בהתאם לרמת הסיכון ולמטרת החיסכון.

לדוגמה, ניתן לבחור מסלול עם חשיפה נמוכה יחסית לשוק המניות, מסלול כללי או מסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות או למדדים.

בנוסף, בחלק מפוליסות החיסכון ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס. המשמעות היא שניתן לשנות את אופן השקעת הכסף בלי לממש את הרווחים לצורכי מס רק בגלל המעבר בין המסלולים.

חשוב לזכור שגם מעבר בין מסלולים אינו מבטל את הסיכון של ההשקעה. שינוי מסלול אינו מבטיח תשואה ואינו מונע הפסדים בתקופות של ירידות בשווקים.

ומה לגבי נזילות?

בפיקדון, מידת הנזילות תלויה בתנאי הפיקדון. יש פיקדונות עם תקופה קבועה ויש פיקדונות שבהם קיימות תחנות יציאה.

בפוליסת חיסכון, הכספים ניתנים בדרך כלל למשיכה בהתאם לתנאי הפוליסה, ולכן היא יכולה להתאים למי שרוצה להשקיע את הכסף אך עדיין לשמור על אפשרות להשתמש בו בעת הצורך.

לדוגמה, במגדל קשת לפרט מצוין כי ניתן למשוך את הכספים בכל עת, בכפוף לתנאי הפוליסה ולמצב המשפטי הרלוונטי.

איך ממוסים הרווחים?

גם כאן קיים הבדל חשוב.

בפוליסת חיסכון, המס על הרווחים נגבה בדרך כלל בעת משיכת הכספים. מעבר בין מסלולי השקעה בתוך אותה פוליסה אינו נחשב בדרך כלל אירוע מס.

המשמעות היא שניתן לשנות את תמהיל ההשקעות לאורך הדרך בלי לשלם מס בכל פעם שמחליפים מסלול.

עם זאת, יש הבדלים בין מוצרי החיסכון השונים וכללי המס עשויים להשתנות בהתאם למוצר, לגיל ולנסיבות האישיות. לכן חשוב לבדוק את התנאים הספציפיים לפני קבלת החלטה.

האם תוכנית חיסכון מנוהלת תמיד עדיפה על פיקדון?

לא.

אין פתרון אחד שמתאים לכל חוסך.

פיקדון עשוי להתאים למי שחשוב לו לדעת מראש מה התנאים והריבית, אינו מעוניין בחשיפה לתנודות בשוק ההון או יודע שהוא צריך את הכסף במועד מוגדר.

תוכנית חיסכון עשויה להתאים למי שמוכן לקחת סיכון השקעה מסוים, מעוניין באפשרות לבחור בין מסלולי השקעה שונים ורוצה לשמור על גמישות בניהול הכסף.

גם תקופת החיסכון חשובה. כסף שנדרש בעוד מספר חודשים אינו דומה לכסף שאפשר להשאיר להשקעה במשך חמש או עשר שנים.

אז מה כדאי לבדוק לפני שמחליטים?

לפני שמעבירים כסף מפיקדון לתוכנית חיסכון, כדאי לבדוק לפחות את הנקודות הבאות:

• מה מטרת הכסף?
• מתי צפויים להזדקק לו?
• כמה נזילות נדרשת?
• מה רמת הסיכון שמתאימה לכם?
• מה דמי הניהול?
• באילו מסלולי השקעה ניתן לבחור?
• מה תנאי המשיכה?
• מה המשמעות המיסויית של המוצר?
• האם קיימות חלופות נוספות שמתאימות למטרה?

לא נכון להשוות רק את הריבית בפיקדון מול תשואה של מסלול השקעה. מדובר במוצרים בעלי מאפיינים שונים, רמות סיכון שונות ותנאים שונים.

ומה לגבי "תשואה עודפת"?

חשוב להיזהר מהמונח הזה.

תוכנית חיסכון מנוהלת יכולה להשיג תשואה גבוהה יותר מפיקדון בתקופות מסוימות, במיוחד כאשר היא חשופה לנכסים בעלי פוטנציאל תשואה גבוה יותר. אבל אין בכך הבטחה.

תשואות העבר אינן מבטיחות את התשואות בעתיד, וככל שהחשיפה לנכסי סיכון גבוהה יותר, כך גם האפשרות לירידות בערך החיסכון גדלה.

לכן עדיף לבחור את המוצר ואת מסלול ההשקעה לפי מטרת הכסף ורמת הסיכון המתאימה, ולא רק לפי התשואה שהושגה בעבר.

פיקדון או תוכנית חיסכון – השוואה קצרה

השורה התחתונה

פיקדון בבנק אינו בהכרח פתרון גרוע, ותוכנית חיסכון אינה בהכרח פתרון טוב יותר.

הבחירה הנכונה תלויה במטרה של הכסף, בתקופת החיסכון, בצורך בנזילות וברמת הסיכון שמתאימה לכם.

מי שיש לו סכום כסף משמעותי בפיקדון יכול לבחון גם חלופות, כמו פוליסת חיסכון, קרן כספית או תיק השקעות, ולהשוות ביניהן לפי הצרכים האישיים ולא רק לפי התשואה.

במיקא סוכנות לביטוח ניתן לבחון את האפשרויות השונות ולבדוק איזה פתרון עשוי להתאים למטרת החיסכון ולרמת הסיכון הרצויה.

שאלות נפוצות

האם פיקדון בבנק תמיד עדיף על תוכנית חיסכון?
לא. פיקדון מספק בדרך כלל ודאות גבוהה יותר, בעוד שתוכנית חיסכון מאפשרת חשיפה להשקעות בשוק ההון. הבחירה תלויה במטרת הכסף וברמת הסיכון המתאימה.

האם אפשר למשוך כסף מפוליסת חיסכון?
בדרך כלל כן, בהתאם לתנאי הפוליסה. חשוב לבדוק מראש את תנאי המשיכה והמיסוי.

האם מעבר בין מסלולי השקעה בפוליסת חיסכון חייב במס?
בדרך כלל מעבר בין מסלולי השקעה בתוך אותה פוליסה אינו אירוע מס. תנאי המיסוי תלויים במוצר ובנסיבות האישיות.

האם תוכנית חיסכון מבטיחה תשואה גבוהה יותר מפיקדון?
לא. תוכנית חיסכון אינה מבטיחה תשואה גבוהה יותר. התשואה תלויה במסלול ההשקעה ובביצועי השווקים, ולכן קיימת גם אפשרות להפסד.

מה חשוב לבדוק לפני שמעבירים כסף מפיקדון לתוכנית חיסכון?
כדאי לבדוק את מטרת הכסף, תקופת ההשקעה, הצורך בנזילות, רמת הסיכון, דמי הניהול, תנאי המשיכה והמיסוי.

צוות המומחים של מיקא סוכנות לביטוח עומד לרשותכם לבחינת תיק החיסכון והפיננסים, להתאמת תוכניות חיסכון מנוהלות מובילות ולניתוח מקיף של תוכניות הפנסיה והחיסכון שלכם.

לפרטים נוספים ולתכנון פיננסי מותאם אישית, פנו אלינו עוד היום דרך עמוד ביטוח רכב ושירותים פיננסיים או צרו עמנו קשר ישיר במשרד.

המידע המופיע במאמר זה נועד להעשרה ולהסבר כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או המלצה לביצוע פעולה כלשהי. אין לראות במידע המופיע במאמר תחליף לייעוץ אישי המותאם לצרכים, למטרות ולמצבו הפיננסי של הקורא.