למה פיקדון בבנק זה הפסד שקט – ואיך תוכנית חיסכון מנוהלת משיגה תשואה עודפת?

כאשר אנשים מחפשים מקום בטוח לכסף הנזיל שלהם, ברירת המחדל הכמעט אוטומטית של רוב הציבור בישראל היא פיקדון בבנק. הריבית שהבנק מציע נראית בטוחה, הבעלים מרגיש שהקרן מוגנת, והשקט הנפשי כביכול מובטח.

אח בחינה כלכלית מעמיקה מגלה שפיקדון בנקאי הוא לעיתים קרובות הפסד שקט. האינפלציה השוחקת, המיסוי על הרווחים והיעדר ניהול השקעות אקטיבי גורמים לכך שבפועל, כוח הקנייה של הכסף שלכם הולך ויורד עם השנים.

אם אתם מחפשים אלטרנטיבה לפיקדון בבנק, חשוב להכיר את אחת מהחלופות המובילות בשוק הפיננסי: פוליסות חיסכון מנוהלות, כדוגמת "קשת לפרט" של חברת מגדל.

1. המלכודת של הפיקדון הבנקאי: האשליה של "אפס סיכון"

היתרון הגדול של פיקדון בבנק הוא הוודאות. עם זאת, לוודאות הזו יש מחיר יקר:

• שחיקת אינפלציה: אם הפיקדון הבנקאי מניב ריבית נטו קבועה, והאינפלציה במשק עולה, התשואה הריאלית שלכם שואפת לאפס או אפילו שלילית.

• יעילות מס נמוכה: בפיקדון בנקאי לא צמוד, המס על הריבית משולם באופן מיידי עם תום התקופה.

• סגירת הכסף: פיקדונות רבים דורשים סגירה של הכסף לתקופות קצובות, וכל יציאה תחנה כרוכה בקנסות או בהפסד הריבית.

כאשר הכסף יושב בפיקדון סטטי, הוא אינו נהנה מצמיחת השווקים הפיננסיים ואינו מנוהל באופן אקטיבי.

2. מהי פוליסת חיסכון מנוהלת (כדוגמת קשת לפרט)?

פוליסת חיסכון מנוהלת היא מכשיר חיסכון והשקעה פיננסי המנוהל על ידי חברות הביטוח (כמו מגדל, הראל, כלל ואחרות). התוכנית מיועדת להפקדות חד-פעמיות או הוראות קבע חודשיות, ומאפשרת לחסוך ולהשקיע במסלולים שונים בהתאם לרמת הסיכון המתאימה לכם.

תוכנית קשת לפרט מבית מגדל היא דוגמה בולטת למכשיר כזה. היא מאפשרת פיזור השקעות רחב בארץ ובחו"ל, שילוב של נכסים סחירים (מניות, אג"ח) לצד נכסים לא סחירים (נדל"ן מניב, תשתיות), וניהול מקצועי של מנהלי ההשקעות המובילים בישראל.

3. תשואה עודפת מול סיכון מבוקר: הנתונים שחייבים להכיר

נכון, בתוכניות חיסכון מנוהלות ישנה חשיפה מסוימת לתנודות השוק, ולכן קיים אלמנט מסוים של סיכון בהשוואה לפיקדון בנקאי. אולם לאורך זמן, התשואות ההיסטוריות של פוליסות החיסכון מפצות באופן משמעותי על תוספת הסיכון המבוקרת.

על ידי פיזור נכון של התיק והתאמת המסלול לטווח החיסכון, ניתן ליהנות מהתכונות הבאות:

• ניהול אקטיבי: מנהלי ההשקעות מגיבים לשינויים בשווקים ומנצלים הזדמנויות עסקיות בזמן אמת.

• נכסים לא סחירים: נכסים אלו מייצרים תשואה יציבה וממתנים את תנודתיות השוק החופשי.

• תשואה מצטברת: לאורך זמן, אפקט הריבית דריבית בפוליסות החיסכון מייצר פער משמעותי לטובת החוסך לעומת הריבית הקבועה בבנק.

4. יתרון המס והנזילות: גמישות מלאה ללא אירוע מס

אחד היתרונות הבולטים ביותר של פוליסת חיסכון מנוהלת כחלופה לפיקדון בבנקים הוא יתרון המעבר בין מסלולים:

1. מעבר חופשי בין מסלולים: תוכלו לעבור ממסלול מנייתי למסלול אג"ח או מסלול כללי בכל עת, מבלי שהדבר נחשב למימוש ומבלי לשלם מס רווחי הון במועד המעבר. המס משולם רק בעת משיכת הכסף בפועל.

2. נזילות מלאה: הכסף נזיל בכל עת. ניתן למשוך את הכסף (כולו או חלקו) תוך ימי עסקים ספורים וללא קנסות יציאה.

3. הטבות מס לגילאי 55+ (תיקון 190 / סעיף 125ז): חוסכים שנולדו בשנים רלוונטיות זכאים לפטור מצטבר וממענק מס משמעותי על רווחי הון בפוליסות אלו.

5. סיכום: איך להתאים את מסלול ההשקעה לצרכים שלך?

כדי לשמור על ערך הכסף ולהשיג צמיחה פיננסית אמיתית, חיוני לבחון את תיק ההשקעות הביתי ולא להשאיר סכומי כסף משמעותיים בפיקדונות בנקאיים סטטיים.

בחירת אלטרנטיבה לפיקדון בבנק דורשת התאמה אישית של רמת הסיכון, טווח ההשקעה והצרכים המשפחתיים שלכם.

צוות המומחים של מיקא סוכנות לביטוח עומד לרשותכם לבחינת תיק החיסכון והפיננסים, להתאמת תוכניות חיסכון מנוהלות מובילות ולניתוח מקיף של תוכניות הפנסיה והחיסכון שלכם.

לפרטים נוספים ולתכנון פיננסי מותאם אישית, פנו אלינו עוד היום דרך עמוד ביטוח רכב ושירותים פיננסיים או צרו עמנו קשר ישיר במשרד.