מאז ומתמיד הכינו אותנו לרגע שבו נרצה לרכוש דירה או בית, לרגע שבו נצטרך לקחת משכנתא ולהצמיד לה ביטוח בהתאם. ידענו שהדרך אל החלום הגדול, מלאה בחישובים, חישובים מייגעים, שרובנו לא נחשפנו אליהם מעולם. אם כך, כיצד בכל זאת ניתן להתמודד עם חישובי ביטוח המשכנתא בדרך הקלה ביותר?
כיום, הבנקים, בכדי להבטיח את כספם, מחייבים כל דורש משכנתא לרכוש פוליסה המבטחת את הסכום הנלקח, או במילים אחרות-ביטוח משכנתא. כיוון שמדובר לרוב בסכומי כסף גבוהים, הבנקים אינם לוקחים סיכונים ומעמידים בפני הדורש תנאי זה. כמו בכל ענף הביטוחים, גם תחום המשכנתאות כולל היצע רב של ביטוחי משכנתא אשר מחירם משתנה מחברה לחברה. בכדי להגיע אל ביטוח המשכנתא הנכון והמשתלם, בדרך הקלה ביותר, ריכזנו עבורכם מספר נקודות חשובות שכדאי שתכירו.
נקודות חשובות בחישוב עלות ביטוח המשכנתא
1.הבנק הינו הגוף היחידי שיכול לבטח את המשכנתא? זהו, שלא.
תחילה כדאי שתחשפו לעובדה שאינכם מחויבים לרכוש ביטוח משכנתא באמצעות הבנק בו לקחתם את המשכנתא. סוכני ביטוח פרטיים וחברות ביטוח גדולות מציעות אף הן פוליסות ביטוח. כעת כל שנותר לכם הוא להחליט מי מציע את הפוליסה הטובה והזולה ביותר עבורכם.
2. ביטוח משכנתא, באמצעות סוכני/חברות ביטוח או באמצעות הבנקים?
כאמור, את ביטוחי המשכנתאות ניתן לרכוש בשתי הדרכים הללו, אך כיצד תדעו בכל זאת היכן?. חשוב לכלול את כלל הפרמטרים האישיים העומדים לרשותכם ולאחר מכן להחליט. לדוגמא, זוג שירצה שכל תחום המשכנתא ינוהל במקום אחד, או זוג שאחד מבניהם סובל ממחלה כלשהי או שמדובר בזוג מבוגר, עדיף שירכשו את ביטוח המשכנתא דרך הבנק בו לקחו את המשכנתא. לעומתם, זוגות צעירים, או מי שמחזיק במספר ביטוחים נוספים בתחומים שונים, עדיף לרכוש את ביטוח המשכנתא דווקא בחברת/סוכן ביטוח. מה שבטוח, בשל ההיצע ההולך וגובר בשוק, כאשר כל צד חפץ בכם כלקוחות פוטנציאליים, תוכלו לנהל עימם משא ומתן ולהוזיל את עלויות הביטוח שלכם.
3. מהו הביטוח הטוב ביותר עבורי?
פוליסת הביטוח הטובה ביותר עבורכם היא פוליסה המותאמת לנתונים האישיים הנוכחיים שלכם. לדוגמא, סעיפי פוליסת ביטוח המשכנתא מתייחסים לגילכם בעת לקיחת המשכנתא, מצבכם הבריאותי וההיסטוריה הרפואית שלכם. באם מצבכם הבריאותי תקין וגילכם היחסי צעיר, מחיר הפוליסה יהיה נמוך משמעותית מאשר בקרב זוג מבוגר או חולה. עם זאת, סביר להניח שהתחשבות בגורמים אלו תמצאו יותר בקרב חברות וסוכני הביטוח מאשר בבנקים.
4. מהו חישוב חלקי בביטוח משכנתא?
ביטוח המשכנתא מורכב משני חלקים, האחד ביטוח חיים, שנועד להבטיח שהכסף שבני הזוג לוו יוחזר במלואו לבנק המלווה במידה ואחד מבני הזוג נפטר. חלקו השני של הביטוח הינו ביטוח מבנה, ביטוח שנועד לכסות עלויות של נזקים הנגרמים למבנה כתוצאה מנזקי טבע ואחרים.
5. כיצד נקבע מחירה של פוליסת ביטוח המשכנתא?
מחירה של פוליסת הביטוח נקבע על סמך מספר נתונים אישיים של מזמיני הביטוח. ככל שהמידע שעלה מתוך נתוניהם האישיים של בני הזוג יעיד על סיכוי גבוה של המזמינים למות, מחירה של הפוליסה ייעלה. ישנן 3 שאלות מכריעות שיידרשו לענות מזמיני הביטוח:
- גילם של מזמיני הפוליסה.
- האם הינם מעשנים, במידה וכן, כמה זמן.
- האם הינם סובלים ממחלות כרוניות או בעיות בריאותיות אחרות.
זכרו, אין טעם לשקר או להסתיר מחברת הביטוח או הבנק מידע רלוונטי הקשור לשאלות אלו בכדי שמחיר הפוליסה יקטן. במידה ומידע זה יתגלה בעתיד, תעמדו בפני תביעה בה תאלצו לשלם כפול.
6.כיצד מחושב ביטוח המבנה בפוליסה?
בכדי לחשב את חלקו של ביטוח המבנה, חברות הביטוח והבנקים נעזרים בנוסחא מתמטית הכוללת את גודלו של הבית במ"ר ואת עלות בנייתו. לרוב, חברות הביטוח מחשבות עלות נמוכה לכל מטר רבוע מאשר הבנקים, אך מומלץ לבדוק תחילה עם שניהם.
7. לסיכום, לרוב, סכום ביטוח המשכנתא מהווה כעשרה אחוזים מסכום ההחזר החודשי אותו תחזירו בגין הלוואת המשכנתא. אם תרצו לחשב מראש ובאופן מדויק את סכום הביטוח החודשי אותו תדרשו להחזיר, תוכלו להיעזר במחשבון משכנתא. ניתן למצוא ברחבי האינטרנט מגוון אתרים המחזיקים מחשבונים וכלים לחישוב המשכנתא. בעזרת מחשבון המשכנתא תוכלו להחליט בראש שקט איזה ביטוח מתאים לכם.
לכל שאלה נוספת וייעוץ מקצועי, המומחים של מיקא כאן לרשותכם!